Targetes revolving

Un consumidor signa un contracte de targeta de crèdit revolving amb una TAE del 21,59%. Sol·licita la nul·litat de la clàusula d'interessos per usurària i, de manera subsidiària, se sol·licita la nul·litat per manca de transparència.

El consumidor al·lega que no existia informació precontractual adequada per conèixer la càrrega econòmica que realment s'assumeix en subscriure's a una targeta revolving.

L'exigència de transparència de les clàusules no negociades en els contractes de consum no es limita únicament a la comprensibilitat formal i gramatical. El consumidor es troba en una posició d'inferioritat i, per tant, la transparència s'ha d'entendre de manera extensiva.

El crèdit revolving, donada l'alta proporció d'interessos i la poca amortització del capital de les quotes, pot tenir un efecte bola de neu i encadenar al consumidor en un deute indefinit que mai es paga íntegrament.

Davant d'aquest perill, s'ha de proporcionar una informació clara abans de la subscripció del contracte que permeti al consumidor mitjà poder entendre el funcionament de la clàusula i prendre consciència dels riscos associats a l'alt tipus d'interès, la recomposició constant del crèdit, la baixa amortització del capital i l'anatocisme.

El Tribunal Suprem declara que aquests requisits suposen que no n'hi ha prou que es faciliti la TAE, sinó que, necessàriament, la informació facilitada al consumidor ha de complir les exigències següents:

- indicar que el sistema d'amortització és de tipus revolving.

- establir la quota mensual, sigui en quantitat fixa o com a percentatge de la quantitat disposada;

- establir la durada del contracte;

- indicar si els interessos es meritaran no només sobre el capital disposat, sinó també sobre el total degut (incloent-hi interessos, comissions i indemnitzacions meritades);

- incloure exemples adequats per entendre els riscos del sistema i permetre la comparació amb altres modalitats de reemborsament o amb les ofertes d'altres entitats financeres.

A més, la informació s'ha de fer clara i comprensible, i no dispersa al llarg d'un document extens.

En aquest cas, se li va proporcionar la Informació Estandarditzada Europea (INE), però més enllà d'una informació general sobre la modalitat de la targeta, no consta que rebés informació prèvia del risc d'amortització lenta i de l'efecte bola de neu. Amb la informació continguda en el contracte i l'expedient de l'INE, un consumidor mitjà no és capaç de prendre consciència de la naturalesa i les conseqüències del mecanisme d'amortització revolving.